Znam już tę sytuację. Powtarza się przy każdej myśli, która jest wyraźnie inna niż dotychczasowy utarty porządek. Przy każdej dużej innowacji przeżyłem wielki sukces za granicą i bardzo powolne zrozumienie oraz przyjęcie w Czechach. Po prostu my, Czesi, jesteśmy w rozumieniu i przyjmowaniu nowego wolniejsi. I może to wcale nie szkodzi. Jeśli trzeba więcej czasu na wyjaśnienie, będę więc cierpliwie wyjaśniał. Kto jest zainteresowany, niech przyjmie tę moją instrukcję do zrozumienia nowego programu ES Chytrý nájem, którego zbiegiem okoliczności jestem duchowym ojcem.
W swojej pracy zawsze szukałem głębszego posłannictwa i sensu niż samo generowanie zysku. Już dwadzieścia lat temu uświadomiłem sobie, jak zasadniczo dobre warunki mieszkaniowe wpływają na zadowolenie z życia, jakość związku, dobry rozwój dzieci i ogólne szczęście rodziny. Już wtedy postanowiłem, że swoją pracą będę przynosił dobre warunki mieszkaniowe jak największej liczbie młodych rodzin. Zamiast willi za dziesiątki milionów postanowiłem więc budować dobre domy jednorodzinne na takich warunkach, żeby dom stał się dostępny dla szerokiej klasy średniej.
Stopniowo stworzyłem ze swoimi kolegami programy Mladá rodina i Nulová hotovost, które dzięki świetnemu porozumieniu z bankiem uczyniły mieszkanie finansowane kredytem hipotecznym naprawdę dostępnym dla wielu młodych rodzin. Przeżyłem z tymi programami wyjątkowy sukces i zdobyłem szacunek w swojej branży. Wciąż jednak zostawała grupa ludzi, których z różnych powodów nie mogłem zabrać do banku. To byli ludzie, którzy nie mieli uporządkowanych spraw majątkowych z poprzednich związków. To byli ludzie, którzy za swoje dawne grzechy mają drogę do banków zamkniętą. I szczerze mówiąc, to byli też ludzie, którzy z różnych powodów nie chcą, żeby przy ich nazwisku figurował majątek. Przez lata budowałem domy tysiącom klientów. I wciąż zostawała mała grupa ludzi, którym nie umiałem pomóc.
Każdy z tych ludzi, dla których nie miałem rozwiązania, pozostawał więc uwięziony w konieczności płacenia czynszu. I tu pojawia się druga moja zasadnicza myśl. Czynsze są w Czechach wysokie i będą jeszcze wyższe. Płacić przez całe życie drogi czynsz, za który nie tworzycie żadnego majątku, uważam za najgorszą alternatywę ekonomiczną. Płacić przez całe życie czynsz będzie dla wielu oznaczać odejście na emeryturę w biedzie. Przeciwnie – spłacić i opłacić w aktywnym życiu swoją nieruchomość może oznaczać znacznie szczęśliwszą ostatnią trzecią część życia. Tym bardziej mnie prowokowało, że nie istnieje rozwiązanie dla tych, których banki odrzucą.
Jestem perfekcjonistą. Nie potrafię pogodzić się z tym, że czegoś nie umiem. I tak powstał program Chytrý nájem. Program, w którym klient nie jest prześwietlany przez bank. Program, w którym płacicie zwykły czynsz, a 2/3 zapłaconego czynszu umarza cenę domu. W odróżnieniu więc od głupiego czynszu tym czynszem stopniowo spłacacie swoją nieruchomość. Szukałem i znalazłem drogę dla klientów, dla których żadna droga nie istniała.
W Czechach jest już w zwyczaju, że niektórzy chętnie komentują, a niechętnie zgłębiają sprawę. I tak także wokół tej nowej myśli zaczęły powstawać opinie bez wiedzy. Nazywam je niezrozumieniem. Najlepszym lekarstwem na niezrozumienie jest cierpliwe wyjaśnienie. Wyjaśniajmy więc.
Niezrozumienie pierwsze: „Przecież to droższe niż kredyt hipoteczny”
No oczywiście, że rata w programie Chytrý nájem jest wyższa niż rata kredytu hipotecznego. Z wielu powodów musi być i nie ma się więc czemu dziwić. Rata kredytu obejmuje tylko samą spłatę długu. Wszystkie pozostałe koszty, takie jak ubezpieczenie czy podatek od nieruchomości, pokrywa się osobno, poza ratą. W programie Chytrý nájem rata musi z samej swojej istoty obejmować zupełnie wszystkie koszty. A więc wraz z dobrym ubezpieczeniem, zapłaceniem wszystkich podatków, a także 30 lat utrzymania domu. Kiedy po 29 latach zepsuje się kocioł, rata obejmuje wymianę kotła na nowy. Zestawianie więc obok siebie czystej raty kredytu z ratą programu Chytrý nájem to pierwsze wielkie nieporozumienie.
Niezrozumienie drugie: „Lepszy jest kredyt hipoteczny”
To moje najmilsze niezrozumienie. Oczywiście, że lepszy jest kredyt hipoteczny. Także tam, gdzie da się przygotować klientowi kredyt, zawsze realizujemy kredyt. Jestem autorem tego programu i jako autor zawsze mówię: program Chytrý nájem realizujemy wyłącznie tam, gdzie kredyt nie jest możliwy. Kiedy czytacie gdzieś komentarz porównujący ten program z kredytem hipotecznym, to wiecie, że komentujący w ogóle programu nie zrozumiał. Program Chytrý nájem nie jest i nigdy nie był alternatywą dla kredytów hipotecznych. Ten program to ratunek dla tych, przed którymi kredyt jest w danej chwili zamknięty. Mądre pytanie nie brzmi więc, czy program jest lepszy od kredytu. Mądre pytanie brzmi, czy mądry czynsz jest lepszy od czynszu głupiego. Czy płacąc czynsz, chcę opłacić majątek sobie, czy też płacąc czynsz, chcę opłacić majątek komuś innemu?
Niezrozumienie trzecie: „Trzydzieści lat to długo”
Za trzecie częste niezrozumienie odpowiadamy w ES sami. Opisujemy program tak, że przez 30 lat każdy spłaci swój dom płaceniem czynszu. Stworzyliśmy w ten sposób wrażenie, że program musi być spłacany przez pełne 30 lat. Tak jednak nie jest. U zdecydowanej większości klientów, którzy mają ten program, niemożność kredytu jest przejściowa. U większości kiedyś rozwiążą się powody, które dziś przeszkadzają w zwykłych programach. Chytrý nájem mamy tak zbudowany, żeby w każdej chwili można było przejść na normalny kredyt hipoteczny. Ani korony kary za wcześniejszą spłatę. Żadnej przeszkody administracyjnej. Późniejsze przejście na kredyt jest w tym programie pożądanym krokiem. Szukałem rozwiązania, jak odblokować sytuację tym, którzy dziś do banku nie mogą. I szczerze będę szczęśliwy, jeśli każdy przejdzie na kredyt od razu, gdy tylko sytuacja mu na to pozwoli. Także dlatego, że zwolni miejsce innym czekającym.
Niezrozumienie czwarte: „Policzcie, ile nadpłacę”
To takie czeskie specyficzne zjawisko, z którym nigdzie indziej na świecie się dotąd nie spotkałem. Wiąże się najpewniej z tym, że nasze pokolenie nie miało w szkołach edukacji ekonomicznej. I tak prawie codziennie można spotkać kogoś, kto pomnoży ratę przez liczbę rat przez 30 lat i bardzo się dziwi, że ta kwota jest wyższa niż cena domu na początku. Pomińmy już to, że dany ktoś często wlicza w nadpłatę także ubezpieczenie, podatki i utrzymanie. O czym w Czechach zapomina się praktycznie zawsze, to inflacja. Przy takim wyliczeniu nasz rachmistrz zapomina, że przy średniej rocznej inflacji 3 % pieniądze stracą przez dziesięć lat 30 % swojej wartości. Po trzydziestu latach siła nabywcza stu koron będzie mniejsza niż połowa dzisiejszej. Kto chciałby więc po 30 latach zapłacić dokładnie to, co dziś pożyczył, ten musi wierzyć w Świętego Mikołaja. Bo tylko Mikołaj musiałby dopłacić pozostałą wartość pieniądza. A czeskie banki na razie Mikołajami być nie potrafią. :
Niezrozumienie piąte: „To świetny interes dla firmy”
Rozumiem tę myśl. Nikt nie widzi za kulisy i łatwo dojść do podobnego wniosku. Dla moich kolegów to najzabawniejsza opinia o tym programie. Kiedy chciałem otworzyć program dla ludzi, których banki odrzucały, musiałem na to zdobyć pieniądze. Zawarłem umowę o finansowaniu z Komerční bankou. Kupiłem dla pierwszych 30 klientów działki i rozpocząłem budowy. Bank później od umowy odstąpił. Czeskie banki nie chcą otwierać drogi tym, których same rejestrami postawiły poza boiskiem. Ten pierwszy rok programu Chytrý nájem był dla mnie piekielny. Żeby móc sfinansować tych pierwszych trzydzieści domów, musiałem sprzedać majątek osobisty i sam na siebie wziąć piętnaście kredytów hipotecznych. Przez całe lata prowadziłem firmę bez jednej pożyczki. Nagle musiałem wziąć na siebie jako osoba fizyczna wiele kredytów, żeby otworzyć drogę swoim klientom, którzy do banku nie mogli. Że to świetny interes, naprawdę by mi wtedy nie przyszło do głowy.
Było oczywiste, że kolejnych kredytów w ten sposób za swoich klientów brać nie mogę. Szybko okazało się, że współpraca z bankami do niczego nie prowadzi. Nie pozostało nic innego, jak zwrócić się do akcjonariuszy Ekonomek. Zwróciłem się do nich z myślą, żeby zrezygnowali ze znacznej części swoich rocznych zysków. Za te pieniądze umożliwili budowę kolejnych domów w programie Chytrý nájem. Akcjonariusze szybko zrozumieli, że jeśli domy spłacą się przez 30 lat, większość z nich zwrotu tych pieniędzy w czasie swojej aktywności już nie doczeka. Trudno powiedzieć komuś: zrezygnuj z ładnych wakacji, z nowego samochodu i zróbmy coś sensownego dla ludzi, dla których innej możliwości nie ma.
To dla mnie wciąż bardzo mocny moment. Bardzo zabiegałem o zrozumienie akcjonariuszy. A kiedy się zgodzili, długo nie mogłem uwierzyć. Wydaje mi się wspaniałe, że ci ludzie zrezygnowali ze swojej wygody i na wiele lat ze swoich pieniędzy po to, żeby wesprzeć mój program. Najmocniejszym argumentem było moje zaangażowanie, kiedy bank nie dotrzymał umowy. To, że wziąłem na swoje nazwisko kredyty za swoich klientów, było podobno powodem, dla którego akcjonariusze bez wielkiej radości się zgodzili i przyłączyli.
Więc kiedy znów ktoś napisze, że to „świetny interes”, uśmiechnę się. Niech ktokolwiek zrezygnuje na trzydzieści lat ze swoich oszczędności w oczekiwaniu, co wspaniałego ten krok przyniesie mu w wieku osiemdziesięciu lat. Zwłaszcza w dzisiejszych czasach, kiedy przyzwyczailiśmy się konsumować wszystko od razu i na nic nie czekać.
Wyjaśniłem pięć najczęstszych niezrozumień programu Chytrý nájem. Jednocześnie wyjaśniłem, dlaczego program jest ograniczony pojemnościowo i dlaczego moi koledzy mają obowiązek zawsze sprawdzić, czy nie da się sfinansować inwestycji także innym naszym programem finansowania. Będę dla Was dalej zbierał niezrozumienia, które kiedyś znów wyjaśnię. Możecie mi pomóc je zbierać i przysyłać jako komentarz pod tym Blogiem. Bo wyjaśnianie i prowadzenie do zrozumienia ma sens. Tak samo jak wielki sens ma zamienić głupi czynsz na ten mądry.
Wasz David Mencl
